Ein Bestätigungs-Code per SMS, ein zusätzliches Einloggen in eine App oder ein schneller Gesichts-Scan mit dem Smartphone – wer in den vergangenen Monaten vermehrt online bezahlt hat, dürfte bemerkt haben, dass die meisten Bezahlvorgänge um einige Sicherheits-Faktoren ergänzt wurden und der Online-Kauf mittlerweile wesentlich mehr umfasst als die Eingabe der Kontodaten. Während wir uns an diese zusätzlichen Schritte mit der Zeit allmählich gewöhnt haben, ändert sich mit dem Jahr 2021 vor allem für diejenigen nochmals einiges, die für Online-Zahlungen vorwiegend auf ihre Kreditkarte zurückgreifen.
PSD2: Höhere Sicherheit für Online-Zahlungen
Der Grund für die fortlaufenden Änderungen ist die Zahlungsdiensterichtlinie PSD2 der Europäischen Union, die zwar bereits seit Anfang 2019 ein wiederkehrendes Thema darstellt, für deren vollständige Umsetzung den Banken bislang aber immer neue, verlängerte Fristen gesetzt wurden. Ein Aspekt, der häufig auf der Strecke blieb, ist die korrekte Anpassung von Online-Zahlungen mit Kreditkarten. Hier sollten die Banken längst flächendeckend eine Zwei-Faktor-Authentifizierung etablieren. Das bedeutet, dass bei Kreditkarten-Zahlungen nicht mehr nur die Daten auf der Karte zum Bezahlen ausreichen, sondern die Transaktion zusätzlich auf einem zweiten, unabhängigen Weg freigegeben werden muss. Dafür kommen unter anderem ein zusätzliches Passwort, eine Bestätigung in einer App, ein Fingerabdruck- bzw. Gesichts-Scan via Smartphone oder eine dynamisch generierte TAN via SMS-Versand infrage – die klassischen TAN-Listen in Papierform sind dadurch nicht mehr zulässig.
Das Jahr 2020 hat den privaten Konsum zu großen Teilen in die Richtung von Online-Bestellungen verschoben, wodurch auch dem Thema Sicherheit und der vollständigen Umsetzung der neuen Richtlinien eine wesentlich größere Bedeutung beigemessen wird. Dass es hier immer wieder zu Problemen kommt, zeigt die Reaktion vieler Verbraucher: Virtuelle Kreditkarten mit Aufladefunktion, die speziell für das Bezahlen in Online-Shops ausgelegt sind, werden immer beliebter – wohl auch, weil viele Banken die Themen Sicherheit und Kundenfreundlichkeit bislang nicht unter einen Hut bekommen. Dass nun Schluss mit weiteren Fristen sein dürfte und die Verbraucher auch wieder auf einfachem Weg ihre herkömmlichen Kreditkarten nutzen können sollen, machte die europäische Bankenaufsicht (EBA) in einem Schreiben vom 22. Februar 2021 deutlich. In ungewöhnlich scharfem Ton werden die nationalen Finanzaufseher dazu aufgerufen, härter gegen Banken vorzugehen, die die zielgerichtete Umsetzung der Richtlinien erschweren bzw. blockieren. Die konkrete Kritik: Komplizierte Authentifizierungs-Anforderungen und überflüssige Registrierungen sorgen dafür, dass das Thema Zwei-Faktor-Authentifizierung für die Verbraucher viel mehr zu einer Belastung wird – das Verständnis für die zusätzliche Sicherheit sinkt dadurch und die Umsetzung steht dem gegenüber, wofür die Richtlinien der PSD2 ursprünglich gedacht waren: Den Zahlungsverkehr für Verbraucher sicherer zu machen, ohne zusätzliche Hürden entstehen zu lassen. Die finale Frist scheint nun auf den 30. April 2021 gesetzt worden zu sein. Banken, die die Vorgaben bis zu diesem Zeitpunkt nicht umgesetzt haben, müssen mit Konsequenzen rechnen, die unter Umständen sogar den Entzug der Lizenz bedeuten könnten. Während die EBA ihre Kritik auf die grundsätzliche Umsetzung ihrer Vorgaben bezieht, werden auch die kritischen Töne aufseiten der Kunden immer lauter. Das Hauptproblem scheint hier vor allem in der Kommunikation zu liegen: Häufig wissen Kunden einer Bank gar nicht genau, welche Möglichkeiten sie für die Zwei-Faktor-Authentifizierung haben. Immer öfter entsteht dadurch das Problem, dass bisher keine Umstellung erfolgt ist und bei Online-Einkäufen früher oder später eine Meldung im Stil von “Ihr Zahlungsmittel ist leider nicht für die sichere Zahlung gemäß PSD2-Richtlinien freigegeben” erscheint. Wer sich erst ab diesem Zeitpunkt um die Umstellung kümmert, wird zwangsläufig mit einer Wartezeit von mehreren Tagen konfrontiert. Gleichzeitig entsteht der Eindruck, dass die Vorgaben zwar formal erfüllt wurden, der tatsächliche Alltagsnutzen aber bislang auf der Strecke bleibt. So berichten einige Kunden beispielsweise, dass sich für gemeinschaftlich genutzte Konten nach wie vor nur eine einzige Handynummer für die Bestätigungs-TAN hinterlegen lässt. Das bedeutet zwangsläufig, dass mindestens ein Nutzer keine Möglichkeit mehr hat, eigenständig Zahlungen freizugeben. Ein weiterer Kritikpunkt: Viele der Banken verlassen sich für die Umsetzung vor allem auf Smartphones und nutzen TAN-Apps oder den TAN-Versand via SMS. Das Problem: Da die zugehörigen Prozesse häufig noch nicht angepasst sind, muss die Handynummer fest im Online-Banking-Konto eingetragen werden – eine Änderung ist häufig nur durch das Eintragen eines Codes möglich, der nach wie vor als Brief versandt wird. Wer sein Smartphone verliert oder auf eine neue Handynummer umsteigt, muss sich dadurch mit langwierigen Änderungsprozessen herumschlagen. Da der Briefversand bei einigen Banken bis zu 5 Tage in Anspruch nimmt, bleibt während dieser Zeit zwangsläufig auch die Möglichkeit für Online-Zahlungen verwehrt. Redaktion: Walter Braun Impressum Wiedergabe – auch auszugsweise – nur mit schriftlicher Genehmigung des Herausgebers. Der vorliegende Tipp ist sorgfältig erarbeitet worden. Dennoch erfolgen alle Angaben ohne Gewähr. Weder Redaktion noch Herausgeber können für eventuelle Nachteile oder Schäden, die aus den hier gemachten praktischen Anleitungen resultieren, eine Haftung übernehmen. Weitere interessante Artikel finden Sie hier: Sicher Einkaufen im Internet – 3 Tipps für mehr Sicherheit beim Online Shopping Website für eine erfolgreiche Online-Präsenz eines Unternehmens Expertentipps – wie verbessert man die Sichtbarkeit einer Webseite? Krypto-Währung Bitcoin: die digitale Währung auf Erfolgskurs ADLATUS der neutrale Matratzen Konfigurator – Ihre online MatratzenberatungBLEIBEN SIE INFORMIERT
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Herausgeber: tipps-vom-experten
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