Mit Kreditkarten Geld sparen, statt in die Schuldenfalle zu geraten – so geht’s!

Die Welt und Deutschland schreiten immer weiter voran im Zeitalter des digitalen Bezahlens. Ein Grundbaustein für dieses neue Zeitalter des virtuellen Geldes ist die Kreditkarte, welche mittlerweile seit Jahrzehnten treu für jeden Nutzer eines der effektivsten und wichtigsten Zahlungsmethoden darstellt.

Doch noch immer hält sich der Gedanke bei Vielen, dass Kreditkarten der erste Schritt in den finanziellen Ruin und zur Überschuldung sind. In diesem Artikel schaffen wir diese gängigen Missverständnisse über Kreditkarten aus dem Weg und erklären gleichzeitig, wie Sie mit der richtigen Kreditkarte zur richtigen Zeit sogar Geld sparen können.

Die feinen Unterschiede der Kreditkarten

Wenn Sie das Wort „Kreditkarte“ hören, gilt das meist als Sammelbegriff für bargeldloses Bezahlen. Das wiederum könnte nicht ferner von der Realität sein, da Kreditkarten und andere unbare Zahlungsmittel eigene spezifische Fähigkeiten, Vor- und Nachteile bieten. Sprechen wir also nur über Kreditkarten, müssen wir diesen Begriff nochmals unterteilen in die zwei Hauptarten: die Charge- und die Revolving Kreditkarte.

• Eine Charge Kreditkarte ist die geläufigste in Deutschland und ist bei den meisten Banken verfügbar. Hier erhalten Sie einen Kreditrahmen eingeräumt, welchen Sie am Ende der Rechnungsperiode vollständig begleichen müssen. So können Sie etwa Zahlungen bis zum nächsten Gehalt aufschieben oder schlicht einen Einkauf tätigen, ohne den benötigten Betrag direkt im Konto haben zu müssen.
• Eine Revolving Kreditkarte wiederum bietet einen Kreditrahmen, den Sie auch in Teilzahlungen bzw. in Raten begleichen können, hierbei fallen Zinsen an, da Sie hier effektiv Geld leihen von Ihrer Bank. Diese Art der Karte wird oft als „Echte Kreditkarte“ betitelt.

Kreditkarten als Finanzwerkzeug

Da Sie mit einer Kreditkarte finanzielle Obligationen aus dem Jetzt in die Zukunft verschieben können, macht das Ihre täglichen Ausgaben wesentlich flexibler. So machen Sie sich frei vom Lohn-Zyklus und können essenzielle Ausgaben dann tätigen, wenn sie vonnöten sind – auch wenn Sie aktuell nicht den Betrag direkt auf dem Konto haben.

Ferner ist Ihre Karte reibungslos im Internet nutzbar und kann bei verschiedenen Händlern als Kaution hinterlegt werden. So können Sie bei Hotels ein Zimmer oder bei Autovermietern einen Leihwagen einfach und sicher mieten, ohne sich dabei mit einer Bargeldkaution oder sonstigen Unannehmlichkeiten herumärgern zu müssen.

Auch Jetzt-Kaufen-Später-Bezahlen können Sie ganz einfach mit der richtigen Kreditkarte abwickeln. Sei es eine Karte, die eine lange zinsfreie Periode eingeräumt hat, oder eine, die geringe Zinsen auf Teilzahlungen erhebt. Mit der richtigen Kreditkarte sind Sie immer zahlungsfähig, genauso wie Sie es möchten. Dabei müssen Sie jedoch stets verantwortungsbewusst mit der Karte umgehen.

Doch auch außerhalb der Zahlungsvorteile kann eine Kreditkarte einiges bieten, da Anbieter Ihre Karte immer mehr mit verschiedenen Extras, Leistungen und Features ausstatten, um gegenüber der immer steigenden Konkurrenz hervorstechen zu können.

Diesen Mehrwert können Sie aus Ihrer Karte holen

Eine moderne Kreditkarte ist viel mehr als nur eine einfache Zahlungsmethode: Nutzen Sie diese effektiv als eine Reisekreditkarte, oder profitieren Sie von den Versicherungen oder Bonusprogrammen. Schauen wir mal genau auf mögliche Features:

1. Mit Versicherungen wird Ihr Alltag um einiges angenehmer, sollte mal etwas schieflaufen. So sind Sie etwa im Urlaub gegen Krankheit, verspätetes Gepäck oder andere Unannehmlichkeiten bestens abgesichert.
2. Das Bezahlen im Ausland ist noch einfacher, mit Karten ohne Fremdwährungsgebühren
3. Sammeln Sie Cashback auf ausgewählte Transaktionen oder profitieren Sie von exklusiven Angeboten und Rabatten von Partnern Ihrer Kreditkarte
4. Manche Premium-Karten gewähren Ihnen kostenfreien Zutritt zu Flughafenlounges, um Ihre nächste Reise noch angenehmer zu beginnen

Neben diesen Vorteilen gibt es noch zahlreiche andere. Doch wer an Vorteile von Kreditkarten denkt, hat normalerweise Bonusprogramme im Hinterkopf.

Bonusprogramme

Von American Expresses Membership Rewards, bis zu Lufthansas Miles & More ist die Welt der Bonusprogramme weit und vielfältig. In Bonusprogrammen werden Sie für jeden Einsatz der Karte belohnt, wobei meist ein oder zwei Euro Umsatz einem Punkt entspricht. Diese Punkte können Sie dann in Wert umwandeln, was sich bei optimiertem Einsatz der Karte schnell hochrechnet.

Wenn Sie also eine Kreditkarte finden möchten, die Ihnen Geld spart, dann sollten Sie unbedingt vergleichen und schauen, welche Karte am besten zu Ihrer persönlichen Lebenssituation passt. Entscheiden Sie dabei, wie wichtig Ihnen Faktoren wie Gebühren, Loungezugang, Cashback, Bonusprogramme und der Rest sind, um sicherzustellen, dass Sie Ihren Mehrwert hier maximieren.

Zusammengefasst können wir sagen, dass eine Kreditkarte schlicht das persönliche Finanzwesen um Längen einfacher gestaltet. Aus all diesen Gründen waren deshalb Ende 2021 in Deutschland rund 38,4 Millionen Kreditkarten im Umlauf, ein enormer Zuwachs im letzten Jahrzehnt.

Gebühren Vermeiden statt Zahlen

Generell sollten Sie sich immer bewusst machen, was für eine Kreditkarte Sie in Ihrem Portemonnaie haben. Denn, je nachdem welche Karte Sie haben, sind andere Gebühren und Vorteile mit der Karte verbunden.

Bezahlen Sie im Ausland mit einer Kreditkarte ohne Fremdwährungsgebühren, sparen Sie bares Geld, da Sie hier keine Umtauschgebühren legen und den Gang zur Wechselstube einsparen. Vor allem, wenn Sie im Zielland Währungen tauschen, erwarten Sie oft hohe Gebühren und schlechte Wechselkurse. Mit einer Mastercard oder Visa erhalten Sie immer den aktuellen Wechselkurs, den Sie ganz transparent auch online einsehen können. Ferner sind Sie nicht gezwungen, permanent Bargeld in Fremdwährung herumzutragen, was auch am Ende den Rücktausch in Euro erspart. So tauschen Sie immer nach Bedarf exakt, was Sie benötigen.

Wo finde ich Kreditkarten ohne Schufa?

Grundlegend ist es ein Missverständnis, dass Sie eine Kreditkarte ohne Schufa – also ohne Bonitätsprüfung – beantragen können. Wer in Deutschland eine Kreditkarte haben möchte, wird immer auf seine Bonität geprüft, und das aus gutem Grund!

Mit einer Kreditkarte räumt Ihnen Ihre Bank einen dauerhaft verfügbaren und echten Kredit ein, welchen Sie immer bezahlen müssen. Das ist grundsätzlich mit einem Risiko für die Bank verbunden, weshalb diese überprüfen muss, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie auch pünktlich bezahlen können. Die Schufa schafft Auskunft darüber und schätzt Ihr Risiko ein. Das ist auch gut für Sie als Verbraucher, da Sie, falls Sie in einer schwierigen finanziellen Situation sind, mit einer Kreditkarte Ihre finanzielle Last nur mehr belasten können.

Wenn Ihr Antrag auf eine Kreditkarte also abgelehnt wird, ist das ein Zeichen, dass es wirklich keine gute Idee ist, eine Kreditkarte zu beantragen. Aber keine Sorge, alternativ können Sie immer auch ohne Schufa-Prüfung eine Debit- oder Prepaidkarte beantragen, welche dann für bargeldlose und online Zahlungen einsetzbar ist. Grundsätzlich sollten Sie sich also Merken, dass eine Kreditkarte nur an Personen ausgegeben wird, die auch finanziell stabil genug aufgestellt sind, um mit solch einer Karte verantwortungsbewusst umgehen zu können. Wenn jedoch Ihr Antrag abgelehnt wird, ist das auch kein großes Problem, da Sie zahlreiche alternativen beantragen können.

Überschuldet durch Kreditkarten – was steckt dahinter?

Eines der gängigsten Klischees ist immer noch, dass eine Kreditkarte der beste Weg in die Privatinsolvenz wäre. Zwar ist es korrekt, dass in der Not Verbraucher zu Kreditkarten schauen, um temporär Zeit für die Rückzahlung von Schulden zu ergattern, jedoch liegt der ursprüngliche Grund für die eigentliche Not meist nicht in der Überlastung von Kreditkarten.

Aus Daten des Statistischen Bundesamtes hat Kreditkarten360 herausgearbeitet, dass die Hauptauslöser für Überschuldung in Deutschland 2022 immer noch Arbeitslosigkeit, gefolgt von Erkrankung (auch Sucht und Unfälle) sind. Unwirtschaftliche Haushaltsführung steht somit auf Platz 3, was 15 % der Befragten angaben. In diese Kategorie fällt unter anderem auch der übermäßige und verantwortungslose Umgang mit Kreditkarten. Vor allem für die Generation von 25 bis 35 ist die unwirtschaftliche Haushaltsführung der Hauptgrund zur Überschuldung. Jedoch ist der alleinige Besitz einer Kreditkarte unter keinen Umständen dafür verantwortlich, dass man selbst einen Schuldenberg aufbaut. Die Hauptlast bei Überschuldung tragen in Deutschland immer noch Männer, während die Altersgruppe mit der größten Anzahl an überschuldeten Personen zwischen 35 – 45 Jahren liegt.

Wer Kreditkarten besitzt und ordnungsgemäß einsetzt, hat ein Leben lang keine Probleme mit Überschuldung auf Kreditkarten. Grundsätzlich sollten Sie sich jedoch klarmachen, dass eine Kreditkarte Sie nicht reicher macht –  das heißt, das Geld auf der Kreditkarte ist immer noch am Ende zu bezahlen, bei Revolving Kreditkarten sogar mit Zinsen. Geben Sie also nur Geld aus, dass Sie zeit- und ordnungsgemäß zurückzahlen können und überlegen Sie sich genau, welche Artikel Sie wirklich kaufen können oder finanzieren möchten.

Wie sicher sind eigentlich Kreditkarten?

Im Vergleich zu Bargeld sind Kreditkarten um Längen sicherer. Nicht nur bieten Karten mehrere Schichten Sicherheit durch PIN-Verifizierung und andere Sicherheitsmerkmale, sondern alle Schäden, die nicht fahrlässig entstehen, sind komplett abgesichert, solange Sie diese rechtzeitig melden. Solange Sie also nicht durch Sozial-Engineering dazu verleitet werden, Ihre Kreditkartendetails auszuhändigen oder Opfer von Identitätsdiebstahl werden, sind mögliche Schäden mehr als überschaubar.

Fazit: Kreditkarten sinnvoll und effektiv einsetzen

Halten wir also fest: Kreditkarten sind keine Einbahnstraßen in den finanziellen Ruin, sondern eines der wichtigsten und flexibelsten Finanzinstrumente, die ein jeder in seinem Portemonnaie haben kann. Ferner machen Karten Ihren Zahlungsalltag nicht nur einfacher, sondern auch wesentlich sicherer, und all das kann mit viel zusätzlichem Mehrwert verbunden sein, je nach Kartenart! Man sollte sich dennoch fragen, ob der verantwortungsbewusste Umgang mit modernen Zahlungsmitteln auch Thema in der Bildung werden sollte, da die junge Generation primär zum übermäßigen Konsum von Kreditprodukten wie Buy-Now-Pay-Later und Kreditkarten neigt.

Setzen Sie also die beste Kreditkarte zur richtigen Zeit am richtigen Ort ein, können Sie nicht nur einfacher und sicherer bezahlen, sondern sogar bares Geld sparen oder erhalten Punkte, welche Sie später in Prämien oder andere Werte umwandeln können. Ganz zu schweigen davon, dass Sie mit Reisekreditkarten meist eine Reiseversicherung inbegriffen haben, welche Ihnen den nächsten Urlaub bei eventuellen Unannehmlichkeiten retten kann.

Der einzige Nachteil nach wie vor in Deutschland bei Kreditkarten ist die Zaghaftigkeit in der Akzeptanz. Doch auch das ist mittlerweile auf dem stetigen Marsch in die Vergangenheit. Mit dem Zeitalter des digitalen Euros vor der Tür fragen wir uns deshalb: „Warum hat nicht jeder Deutsche eine Kreditkarte in seinem Portemonnaie?“

Redaktion:Walter Braun

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